任意整理の特徴

裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話し合いをして、借金を整理する手続きです。

サラ金やクレジット会社は法律で定められた利息の上限より高い利息を取っている（もしくは最近まで取っていた）ので、これを法律で定められた利息の範囲内の利息に計算し直すとサラ金やクレジット会社が請求している金額より債務額は減少します。
取引の期間が長ければ大幅な減少、さらには元本が消滅していることもあります。
法律で定められた利息の範囲内の利息に計算し直すと、元本が消滅しているにもかかわらず、その後も返済を続けていた場合、その返済金についてはサラ金やクレジット会社は受け取る権利がないお金ですので、借主はこれを取り戻すよう請求することができます（これを過払金といいます。）

任意整理とは、基本的に、サラ金やクレジット会社から取引の履歴を取り寄せ、その履歴をもとに法律で定められた利息の上限の範囲内の利息に計算し直し、その金額を基にして過払金がある場合はそれを取り戻し、支払うべき債務が残った場合は、過払金の回収状況やそれぞれの方の収入状況、生活状況に応じてサラ金やクレジット会社と話し合いにより支払金額や支払方法を決めていくものです。

現に債務が残っている方のみならず、既にサラ金やクレジット会社に支払いを終えている方も過払金の取戻しが可能な場合があります。
過払金の返還のみのご依頼も可能です。

破産の特徴

破産は法律が認めた経済的再生を図るための制度です。選挙権を失ったり、戸籍に記載されたりはしません。

破産という言葉は多くの方が聞いたことのある言葉だと思います。
確かに、破産というのはもっとも代表的な債務整理の方法といえますが、その反面、もっとも誤解の多い手続であるともいえます。
選挙権を失ったり、戸籍に記載されたりするのでは・・・と心配される方もいますが、そのようなことはありません。

破産によくある誤解
近所の方や知り合いの方にわかってしまうということもほとんどありません。また、破産すると全ての財産を失うと考えている方もいるかもしれませんが、生活に必要な範囲の財産を失うことはありません。生活に必要な財産以外でも一定の財産までであれば持っていることは認められています。

破産というのは、今ある財産を清算して債権者（お金を貸している人）に平等に分配する手続です。
特に、個人の方の破産については、経済的再生を図るための制度という側面が強いものです。
法律でも、破産の目的として、「債務者について経済生活の再生の機会の確保を図ることを目的とする」と定められています。
このように、破産は法律が認めた経済的再生を図るための制度であって、破産をすることは何ら後ろめたいことではありません。

特に不動産等がない人であれば同時廃止といって簡単な手続で破産手続が終了することがほとんどですが、不動産等を所有している方の場合、破産管財人が選任され、複雑な手続となることがあります。
その場合、裁判所に納める一定の予納金が必要となります。
また、借金の原因がギャンブルや浪費である場合も破産管財人が選任され一定の予納金が必要となったり、場合によっては免責不許といって破産手続終了後も引き続き債務を負担しなければならなかったりすることもあります。

個人再生の特徴

現在の債務額を圧縮したうえで将来の収入から3年ないし5年の期間で分割して返済していく手続きです。

破産が今ある財産を清算して債権者に平等に分配する手続であるのに対し、個人再生は現在の債務額を圧縮したうえで将来の収入から３年ないし５年の期間で分割して返済していく手続です。
例えば、住宅ローンを組んでマイホームを購入したばかりなので住宅だけは手放したくないという人や、借金の原因がギャンブルや浪費なので破産をしても免責されず債務が残る可能性があるような人には最適な手続であるといえます。
もっとも、将来継続的に収入を得る見込みがあるなど一定の条件があります。